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当延迟退休撞上养老难这种月入过万的养老方式你选不选

发布时间:2021-01-08 01:02:15 阅读: 来源:光饰机厂家

阿琪

前段时间,人社部长尹慰民表示,延迟退休方案预计将于年内出台,在经历5年过渡期后,会于2022年起正式实施。融360房贷(微信fangdai123)小编的一位90后同事小哥不淡定了:到我们那会,还不得70岁才能退休?能不能活到那个时候还是个问题呢。

90后们的担忧也情有可原,不过医疗水平也在不断提高,对于寿命的忧虑并没有想象中的那么严重。俗话说,好死不如赖活着,活着要过得潇潇洒洒才行,说起来容易,到那时候还是得靠养老金作为基本保障,不过随着人口老龄化的加剧,养老金缺口扩大,那时能拿到手的养老金数额有限,仅凭养老金是远远不够的,这就需要寻求新的养老方式作为补充养老项目,“以房养老”就是其中的一种。

什么是以房养老?

官方版的以房养老,又称反向抵押养老保险,即拥有房屋完全产权的老年人将房子抵押给保险公司,老人仍能住在这个房子里正常生活,并按照约定每月领取养老金直到去世,老人去世后,保险公司将获得抵押房产的处置权。

以房养老的好处

不难看出,老人不用搬离房子是“以房养老”的一大亮点。这让我想起了2014年中国保监会发布的一则通知:自2014年7月1日起至2016年6月30日,在北京、上海、广州、武汉四地试点“以房养老”模式,2年期限已到,根据试点情况,共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续,参保老人平均年龄为71.6岁,平均每户月领养老金约9071元,最高一户月领养老金2万余元。

平均每户月入9071元,将近万元了,普通白领的工资有的还没达到这个额度呢!养老金数额相当可观,但是为何两年内仅有57位老人参与试点呢?

以房养老为何难以推广

融360房贷分析认为,以房养老之所以叫好难叫座,主要以下几个原因。

1.中国传统观念

“养儿防老”是中国传统的养老观念,早期推广以房养老时的对象,多为30、40后,这一代人受传统思想影响较深,而传宗接代观念也在老一辈老年人中较为普遍,老人一生的财富可能就凝结于房子中,过世后基本上都选择将房子留给下一代,能接受“以房养老”的儿女人也寥寥无几。另外,从这2年中的实践来看,选择“以房养老”的多为独居或者空巢老人,也是印证了:有子女的老人大多不会把自己辛苦一生挣来的房子抵押给保险公司。从文化背景的角度看,“以房养老”实际上是对传统养老观念的一种挑战。

2.房价波动性大难以估值

“以房养老”的养老金额度,取决于房子本身的评估价值,但是以目前的情况来看,房价波动性太大。比如一套价值100万的房子,抵押额按照总价的70%计算,应该是70万,但是过几年房价涨到了200万,抵押额仍然按照70万计算,对于老人来说有失公平。而一旦房价下跌,势必对保险公司也会造成损失。

3.房产受政策、法律影响较大

与房产有关的东西,通常会受到政策、法律层面的影响较大,比如目前房子的产权为70年,如果以后遇到产权到期,到期后的续费问题还没有一个完善的法律规范,或者以后老人和子女因为房子产生的经济纠纷,房子被判给子女一方,这些对于保险公司来说都是难以预测的风险。

4.保险公司制度不完善

“以房养老”的业务流程较为复杂,但是有些流程制度不太合理,比如老人参加以房养老后没几年,突然去世,房产价值与保险公司的支出差异较大,这个时候,房子的处置权还是完全属于保险公司吗?这就需要保险公司制定出合理、规范的细则,比如老人去世后,法定继承人可要求保险公司重新对房屋进行评估,再根据比例赎回房产,或者把房子交给保险公司处置。

就目前来看,仅幸福人寿保险一家公司参与“以房养老”业务,保险公司的参与度也不太高,这就使得“以房养老”实施起来就更难受到认可。

国外以房养老产品安全性高、产品灵活性高

国内“以房养老”模式起步较晚,而在不少发达国家,“以房养老”已经成为改善老年人生活条件的重要方式。以美国为例,“以房养老”被称为“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”,要求申请人必须是62岁以上,拥有自己的住宅,并且已还清或还清大部分贷款。

举个例子

一名72岁老人将自己一套价值50万美元的房子卖掉,打算在附近房价较低的地区买一套20万美元的小房子,这时他就可以申请反向贷款:根据老人的年龄、房屋价值,可以申请到13.4万美元的反向贷款,老人只需缴纳6.6万美元的头款和手续费就可以拥有这套住宅并住到过世,银行将房子拍卖后连本带息收回贷款,如果房产价值超过贷款本息,就将剩余部分还给继承人;如果不足,就由政府部门补足。如果继承人想继承房产,可以支付贷款本息将房子赎回。

这个项目的最大特色就是由政府主导而不是私营金融机构或者保险机构的商业行为,由政府的担保,金融机构就无需担心收不回贷款,大大降低了风险。2006年的一项调查显示,多达93%的受访者表示,这一项目改善了他们的养老条件。

英国也有类似的“反向贷款”,与美国不同的是,其主要借助保险公司等商业力量实施,办理“以房养老”的金融机构有上百家,提供的金融产品也更加多样灵活。有调查显示,在英国有20%左右50岁以上的老年人打算用这种方式养老。

以房养老还有很长的路要走

综合以上几点,不难看出,想要顺利推行“以房养老”,需要相对完善的制度和政府的支持。才能为“以房养老”的实施铺平道路。

估计年轻的小伙伴该不解了:说了半天等于“以房养老”离我们还远着呢?跟我们有啥关系?

这个真的未必,给大家看一组数据

真的验证90后同事小哥的话了,90后可能要70岁左右才能退休,延迟退休已是必经之路。假设实施延迟退休后,受影响较大的就是80、90后。

不同于国内几代同堂一起住的观念,国外的老年人多会与子女分开住,互不影响相互的生活,这一文化背景,是“以房养老”能够在国外顺利实施的重要因素。而随着时代的发展,中国80、90后的价值观念已经发生了很大变化,有相当一部分人选择跟父母分开住。等到了80、90后退休的时候,单独居住的老人会成为主流,这不正好符合“以房养老”的条件吗?

再者,到80、90后60、70岁的时候,儿女多已成家,收入水平也在不断提高,生活上已经没有什么压力,如果觉得身体不适合工作,或者干脆就不愿意多挣那工资,那父辈留下来的房子就派上了用场,“以房养老”的收入也不一定比工资少。

今年是2016年,到2057年还有41年,根据本月民政部发布的《2015年社会服务发展统计公报》显示,截至2015年末,我国60岁以上的老年人口占总人口的16.1%,65岁以上老年人口占总人口的10.5%。国际上通常看法是,当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%,或65岁以上老年人口占人口总数的7%,就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会,显然,中国已经步入老龄化社会,但还没有很严重。另据世界卫生组织预测,到2050年,中国将有35%的人口超过60周岁,整整比现在多了一倍!成为世界上老龄化最严重的国家之一。

到那个时候,中国社会养老压力倍增,光靠养老金养活那么多老年人已经显得势单力薄,急需其他养老方式来缓解社会养老压力。中国“以房养老”还有很长的路要走,那会我们的90后们有几个宁愿放弃享受生活的机会,也要把房子留给后代?反正我认识的一位90后小哥已明确表示:我才不愿意工作到70岁呢!

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2.如果有完善的制度和稳定的房价,你愿意选择“以房养老”的方式吗?

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