刷卡剁手不心疼原来是这个原因在作怪-【资讯】

发布时间：2021-07-15 19:55:40 阅读：次来源：光饰机厂家

长假期间，外出旅行、吃大餐、买买买，这些都是令人高兴的事物。而长假归来后，人们又要投入辛苦的工作，有人还因此患上了“节后综合征”，不过，比这些更“痛苦”的或许就是当你看到自己信用卡账单的那一刻了。

欠下的债自然是要拿钱来还的，先来数一下自己的账户——工商银行、农业银行、浦发银行……没错，这些都是你的经济账户，是你的钱袋子，你的卡债可得靠它们来还！

然而，今天我们要谈的却是另一种账户——你的“心理账户”，它并非是一个实实在在的资金账户，但它却可以解释，为何卡债的痛苦丝毫不能抵挡你的消费热情。此外，它还会对你的钱袋子产生许多潜移默化的影响。

那么，究竟什么是你理财的“心理账户”呢？

同样的音乐会，不同的选择

让我们先来假设两个场景。场景一：如果今晚你打算去听一场音乐会，票价为200元。在马上要出发之时，你发现自己丢了一张价值200元的电话卡，那么你是否还会去听这场音乐会？

场景二：在出发前，你突然发现自己弄丢的正是200元的音乐会门票，想要听音乐会，就必须再花200元钱买一张。这时候，你也会选择去听音乐会吗？

对于以上两个场景，不知道读者会作出怎样的选择。不过，无论你的回答是Yes还是No，可都不能小看了这个简单的选择题。

1981年，诺贝尔经济学奖获得者Danniel Kahneman及其合作者Amos Tversky的实验结果表明，对于场景一，88%的调查对象选择了Yes；而在场景二，选择Yes的调查对象只占46%（注：原实验中票价为10美元）。

在我国，学者李爱梅选取了93名中国大学生重复了以上被称作“演出实验”的调查，结果表明：在场景一和场景二中选择去看演出的比例分别为94.6%和17.2%。进一步的调查发现，场景二中，72%的大学生选择不去的原因是——“心理感觉多花了一倍钱去听一场音乐会，不划算”。

然而，细想之下，人们对场景一与场景二的“区别对待”，其实并不“理性”。因为无论丢失的是电话卡还是音乐会门票，损失的金额都是200元，没有任何区别。

学者认为，这可能的原因在于，人们实际上把电话卡和音乐会门票归到了两个互相独立的“账户”中，丢失了电话卡并不会影响到音乐会的账户，而丢了门票则意味着似乎要花400元听一场音乐会了。1985年，查德·塞勒（Richard Thaler）正式提出了系统的“心理账户”理论。

一元钱“不”永远是一元钱

按照传统的微观经济学理论，金钱是具有“替代性”的，每一元钱与一元钱之间可以任意替换与转移，也就是说“一元钱永远是一元钱”——无论是花在此处，还是别处。如这个前提成立，那么在上述例子中，无论是丢了电话卡，还是音乐会门票，由于损失的金额相等，因此选择会去参加音乐会人数的比例也应该基本相等。

然而，实证研究却表明：对于同样数额的钱，我们并不会“一视同仁”。由于心理账户的存在，人们并不把所有钱放在同一个账户进行整体管理，而是把不同性质的财富放在多个分账中，每个分账户有单独的使用规则，资金从一个账户“转移”到另一个账户并不容易。

这样，金钱就有了“非替代性”的特征，“一元钱也‘不’永远是一元钱”了。查德·塞勒认为，小到个体、家庭，大到企业集团，都有或明确或潜在的心理账户系统。

“心理账户”通常有三种情形。

一是将各期的收入或者各种不同方式的收入分在不同的账户中，不能相互填补。

二是将不同来源的收入归入不同的支配方向，如把辛苦赚来的钱和意外获得的钱放入不同的账户内，为前者设定严谨的投资计划，后者则用于消费享乐。

第三种情形是用不同的态度来对待不同数量的收入。例如，如果一个人月末得了500元的奖金，可能拿出400元去买心仪已久的领带，把剩下的100元作为零用钱。而如果获得了5000元，反而更倾向于全部存入银行，而没有动力去买400元的领带。

中国人的“心理账户”特征

对心理账户结构特征的了解，有助于人们进一步认识自己在做经济决策过程中的内在心理机制。我国学者研究国人的“心理账户”特征，得出了中国人的心理账户主要分为正常工资收入、普通奖金获取，以及彩票或中奖所得三类。对于这三种不同来源的财富，有不同的消费结构和资金支配方向。

奖金收入最主要的支配方向排序为：①储蓄； ②人情花费；③家庭建设与发展开支。

彩票收入最主要的支配方向排序为：①人情花费；②储蓄；③ 享乐休闲开支。

正常工资收入最主要的支配方向排序为：①日常必需开支；②储蓄；③家庭建设与发展开支。如下表所示：

“心理账户”对理财决策的影响

心理账户的存在，会对日常生活中的消费、投资决策产生意想不到的影响。

对价格的敏感程度：研究指出，当人们被询问是否愿意多开20分钟的车，从而少花30元买个90元的计算器，68%的人说愿意。而如果是少花30元买件750元的皮夹克时，只有29%的人愿意（实验情景中为美元）。决定是否要“绕路”不仅取决于钱的绝对数值（30元），还有消费者的价格感知。这个原理也可以解释，为何我们更倾向于为昂贵电子产品购买售后服务，为何在国外更控制不住剁手“买买买”等。

信用卡消费：用一张已经透支了上千元的信用卡再刷50元，似乎不像用50元现金结账那样浪费。与用现金支付相比，用信用卡付账的人更不会去想他们到底花了多少钱。因此，信用卡往往可以将购物的快乐与付账的痛苦分离开来。

股票亏损：对于股票投资上的亏损，人们可能将抛售掉的股票亏损和没有被抛掉的股票亏损，放在不同的心理账户中。因为后者是账面上的亏损，而前者则是实际的亏损，虽然就“亏损”而言并无差异，但由于实际亏损更让人痛苦，因而人们总倾向于在心理上将二者区分开来，增加了投资误判的概率。

生命周期安排：从“理性人”假设出发，人在理财安排上总是能够深谋远虑，会考虑几十年以后的长远利益，并根据一生的总财富来合理安排一生中每个阶段的消费，而这显然又与人的实际消费行为不符。实际上，消费者倾向于将人生的收入分为三个心理账户：现期可花费的现金收入，现期资产和未来收入。人们对这三个消费账户的消费意愿依次递减。

了解了这些心理特点，并合理地加以规避和应用，有助于你更好地打理自己的钱包。