36利率红线划定短期现金贷产品将消亡

近期有关现金贷的利率畸高、暴力催收、多头共债等问题引起了社会的广泛热议，而监管层也开始痛下杀手。从互金协会暂停网络小贷牌照到央行和银监会联合限制银行渠道资金，再到地方互金协会现金贷政策的出台，现金贷行业的整治大戏已经开幕，而现金贷平台的生死考验也已来临。

大部分现金贷平台仍未盈利

当前现金贷平台数量已超过2000家，放贷规模已超万亿，而现金贷申请者共债比例超过80%，坏账率最高的能到50%。各现金贷平台由于资金来源和风控水平的不同，盈利能力也千差万别。像趣店三季度大赚6.5亿，蚂蚁借呗前三季度净赚45亿的现金贷平台屈指可数。信而富三季度都亏损440万美元，更不用说其他中小现金贷平台了，在还未盈利的情况下，遇到现金贷的监管风暴，中小现金贷平台的未来堪忧。

36%-压垮现金贷平台的稻草

11月28日晚间，北京互金协会下发的《通知》中明确规定了36%的利率包含了借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等。堵住了现金贷平台除利息之外，收取各种其他费用的缺口，很多现金贷平台因此而无利可图甚至是亏损。

据了解，贷款成本=资金成本+风险成本+获客成本+运营成本+利润留存。 根据测算，大部分小贷公司的资金成本为8%-10%，甚至更高，规模越小，资金成本越高；而风险成本和平台坏账率有关，如果有10%的坏账率，那么需要提高11%的利息来抹平，据业内人士透露部分小贷公司首逾率高达50%，坏账率10%是相当常见的；小贷公司早期的获客成本一般高达1000元/人，形成规模后也还要500元/人，平均3000元左右的贷款金额，获客成本就达到16.7%左右。光是这三项成本已远超36%，还没算运营成本和利润，因此，36%的利率红线肯定会压垮一大批现金贷平台。

1月以内现金贷产品或难看见

为了满足监管的要求，达到36%的利率红线，很多平台都采取了延长产品期限的措施。比如玖富叮当产品期限由原来的15/30天，调整为45/60/90天，掌众金服的闪电借款产品周期从原有的21天，延长为50天、60天等周期。延长产品期限能快速的达到摊低资金成本和获客成本的目的，为降息提供空间。目前，还是有不少短期限的现金贷产品，如表1所示，但在36%的利率限制下，相信还会有更多的平台会调整产品结构，延长借款期限，未来市场上1个月以内的现金贷产品可能不多见了。

总结：近期，现金贷行业的监管政策不断，行业的洗牌在所难免。对于大部分还未盈利的平台来说，36%的利率红线可能会成为压垮它们的最后一根稻草。为了达到监管要求，有不少平台在延长产品期限，未来，短期现金贷产品的市场空间将被大幅压缩。

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